77 упaвшиx бaнкoв, и в три рaзa oбeсцeнeннaя гривнa укрaинцы нaучились нe вeрить бaнкирaм, и пoстaвилa кoмпaнии нa грaнь бунтa клиeнтoв
Тристa миллиaрдoв гривeн, зaблoкирoвaнныe нa счeтax в пeсoк бaнкoвскиx учрeждeний, миллиoны людeй oстaлись бeз сбeрeжeний, сoтни тысяч кoнтрaктoв с мнoжeствoм пeчaтeй и пoдписeй, взял ничтoжными, ничeгo нe oзнaчaющee, бумaгa…
Гoсудaрствa, нaпрaвлeнa нa пoддeржaниe пoрядкa нa бaнкoвскoм рынкe, прoявляeтся, кaк тaкиe кoмпaнии, кaк «бeспoмoщный», пoкaзывaя грaждaнaм и всe свoe бeссилиe, — пишeт Свeтлaнa Гoллaндс в № 21 журнaлa Кoррeспoндeнт oт 3 июня 2016 гoдa.
Тo, чтo прoисxoдит в Укрaинe пeрeпoлoшились дaжe в Eврoпe, гдe трaдициoннo принятo нe вмeшивaться в нaциoнaльный бaнк вoпрoс, пo прaву, связaнным с внутрeннeй. Кoгдa в Укрaинe в тeчeниe пoслeдниx двуx мeсяцeв, вслуx: «нaкрылись» пять бaнкoв, в тoм числe oдин гoрoдскoй, глaвa миссии eврoпeйскoгo Пaрлaмeнтa бюджeтнoгo кoнтрoля Inge Грисслe принял рeшeниe взять укрaинскую прoблeму и aнaлизирoвaть дикoгo eврoпeйскoгo мaсштaбa «бaнкoпaд» двуx прошлых лет.
Дорогой рефинанс
В начале 2014 года в Украине работало почти 200 финансовых учреждений всех размеров и разной степени прочности. Испугались событий на Площади независимости, инвесторы, многие банки практически круглосуточно осаждали отделения, пытаясь снять свои деньги. Беспрецедентным в плане рефинансирования, доступ в регулятор, из-за эффекта не принесла.
Первым рухнувшим гигантом стал Брокбизнесбанк, который, как полагают, служил интересам Семьи. Теперь залихорадило еще в период Майдана, ему был выдан мощный рефинанс — в общей сложности порядка 2 млрд грн. Но не более, неизвестно, куда делись средства рефинансирования. 28 февраля банк был признан неплатежеспособным, и три месяца спустя, отправлен на утилизацию.
На счетах Брокбизнеса окончательно застряли более 4,6 млрд. долларов сша депозитов юридических лиц и около 3 миллиардов долларов от частных доноров, которые не покрываются Фондом гарантирования. В конце весны были парализованы полутора десятков банков, среди которых такие, казалось бы, непотопляемый, как Форум (главный акционер Вадим Новинский).
Для того, чтобы накормить банки рефинансом, НБУ «включил станок», что ознаменовало начало так называемого неудачного шоу (деньги идут не в экономику, а на поддержание финсектора). В целом, за 2014-й регулятор опубликовал до 200 млрд рефинанса.
Инструменты рефинанса, вместо того, чтобы спасать банки, которые «на улице», — выплескивались на спот-рынке. Outrageous volume гривни завышенным курс доллара почти вдвое
Правда в том, что почти половина из них была направлена не на поддержание ликвидности как таковой, а в виде сверхкоротких кредитов в день. В набор инструментов рефинанса, вместо того, чтобы спасать банки, которые «на улице», — выплескивались на спот-рынке. Outrageous volume гривни завышенным курсом доллара почти в два раза. В то же время, разорение учреждение не перестал: «под водой», несколько месяцев ушли, Еврогазбанк, банк Меркурий, Реал Банк, Старокиевский и другие.
По мнению исполнительного директора Фонда Блейзера в Украине Олег Устенко, национальный банк мог бы вести себя более эффективным и в период жесткой турбулентности поддерживать только конкретные банки, глубоко вовлечены в экономику, и с размахом. Остальное было либо реанимировать по западноевропейскому метода в санационный банк, либо оставить на произвол судьбы.
«Большинство стран, для оздоровления банковской системы, использует формат так называемых госпитальных банков, — говорит эксперт. — Там отображаются плохих активов, проблемных финансовых учреждений, а затем государство, используя ценные бумаги «чистит» эти банки. По крайней мере, он не тратится огромное количество рефинанс. В нашем случае это, что для разнузданную политику владельцев коммерческих банков, доведших свои финансовые учреждения в проблемы, пришлось заплатить украинского налогоплательщика — деньги-то на рефинансирование идут из бюджета. Это чрезвычайно социально несправедливо!» — считает Устенко.
Власть и деньги
Если в начале «банкопада» похож на ошеломляющий по масштабу, но все же логического процесса (рушились банки, владельцы которых вели, мягко говоря, неграмотные политики), дальнейшее развитие событий становится все более и более походить насилия регулятора с неугодными. Банки начали «сыпаться» один за другим, как грибы в корзину. И под нож упал-не единственное учреждение очевидные проблемы в активы низкого качества, низкая ликвидность…
Более трети ликвидации банков, конечно, абсолютно жизнеспособными, их можно было спасти. Это искусственные банкротства
глава Ассоциации экономистов Украины Андрей Новак
«Более трети ликвидации банков, конечно, абсолютно жизнеспособными, их можно было спасти (и, может быть, и не надо было спасать — это правильно!), — сказал глава Ассоциации экономистов Украины Андрей Новак. — Это искусственное банкротство. В течение последних двух лет, регулятор, вместо того, чтобы навести порядок на рынке, выполняет совсем другие функции, выступая инструментом для выполнения заказов со стороны промышленных и финансовых групп, контролируемых властью. Все, что происходит с банками, происходит в их интересах!»
Пример — банкротство последних двух месяцев. Так, в конце мая неплатежеспособным был признан маленькая деталь, банк-сен-Мишель, имея достаточно хорошие активы и сеть. Теперь принадлежит бизнесмену Виктор Полищуку, владелец сети «Эльдорадо».
Ходят слухи, что банк стал жертвой рейдерского захвата, при попустительстве НБУ. Предположительно, сен-Мишель с его активов было интересно, как «хозяин» другого банка — с помощью живых активов-сен-Мишель, можно было бы исправить в банковский бизнес. По словам участников банковского рынка, банкротство было запланировано. В любом случае сейчас на счетах » сен-Мишель «зависло» более 2 млрд. долларов, депозиты, две трети из них вклады граждан.
С шумом «схлопнулся» Фидобанк » (владелец Александр Адарич, владелец, может быть, Юрий Колобов, экс-министр финансов при Виктора Януковиче). По словам репортера-следователя Александра Дубинского, в прямом эфире активы Фидобанка были быстро переведены в другое финансовое учреждение Адарича — Eurobank. НБУ этого безмолвствовал. Фидобанк осталось населения около 100 тысяч вкладчиков с общей суммой вкладов более чем на 2 млрд. грн.
Банк Юнисон, которая сотрудничает с министром доходов и сборов времен Януковича Александра Клименко, был снят с рынка, несмотря на то, что доказать очень оптимистичные показатели. По словам акционеров, коэффициент достаточности регулятивного капитала в январе-марте находился на уровне 70% (допускается 10%). Ирония судьбы в том, что буквально накануне выведения банка с рынка, рейтинги, комитет Экспертов Рейтингового агентства, обнаружив, твердый резерв ликвидности, подтвердил кредитный рейтинг на уровне uaBBB (вполне кредитоспособен, стабильный).
И настоящим шоком не только для рынка, но и для всех жителей киева стало скоропостижное муниципального банкротства банка «Крещатик», который «сгорел» буквально за три дня. Говорят, основной причиной краха банка был конфликт между основными акционерами — Киевской горадминистрацией, владелец 25% акций, и бизнесмен Андрей Иванов, владелец 37,4% акций.
Это справедливо сказать, что банк уже более года, и «чувствует себя плохо» из-за засилья плохих активов, который должен был сформировать резервы. НБУ даже разработала план реструктуризации. Но осуществиться ему было не суждено: КГГА отказалось докапитализировать банк, а затем быстро коммунальные предприятия вложили своих средств в счета банка, многие из них затем на счета учреждения » Кредит-Днепр и Международный инвестиционный банк (первый связывают с бизнесменом Виктором Пинчуком, второй с Президент Петр Порошенко).
В результате крушения на улице Крещатик, не только были парализованы, многие социальные льготы, которые проходили через это финансовое учреждение, были заморожены депозиты в размере 19 тысяч малых и средних предприятий. И кроме того, он может очень хорошо быть заморожены, они безвозвратно — Фонд гарантирования вкладов не обязан их терпеть. Это означает, что многие компании, чьи аккаунты были похоронены в Нищете, не будет в состоянии восстановить.
И, самое главное, даже постоянно страдал от деловой репутации столицы и Украины в целом, считает финансовый эксперт, руководитель общественной организации Финансовая грамота Украины » Михаил Стрельников.
То, что национальный банк и пальцем не ударил, чтобы спасти Крещатик, — это непростительно преступление. Это катастрофа для Киева и в целом экономики страны
Михаил Стрельников, глава общественной организации Финансовая грамота
«То, что национальный банк и пальцем не ударил, чтобы спасти Крещатик, — это непростительно преступление. Это катастрофа для Киева и в целом экономики страны, — сказал Стрельников. — Смерти муниципального банка автоматически означает дефолт города, к которому он принадлежит. И поскольку смерть капитала банка, по умолчанию рейтинге получает, не только в Киеве, но и во всем государстве. Формально, чтобы избавиться от него, теперь вы можете только в том случае, если перенести столицу в другой город».
Банковская мышеловка
Член наблюдательного совета Приватбанка, экс-советник главы НБУ Виктор Лисицкий считает, что девальвация, которая за два года в три раза обесценила национальную валюту, стала основным генератором падение банков. Выдержать такие нагрузки могут только самые устойчивые банки разнообразных активов, — говорит эксперт.
В то же время, он убежден: девальвация в любом случае было не избежать, она созрела, еще несколько лет назад, синхронно с ростом дефицита баланса счета текущих операций и рост внешних корпоративных долгов. Поворотный момент кризиса периода 2014-2015-м дал девальвационному джина из бутылки.
Характерно, что крах национальной валюты происходило на фоне неоднократных обещаний главы НБУ стабильности гривны. Это, конечно, только усугубило панику и неуверенность среди инвесторов, горячие постоянных тревожных новостей в банке «в лоб». В течение двух лет, объем долларовых депозитов физических лиц на счетах украинских банков упала в два раза, сократилась, а объем гривен депозитов — по сравнению с их уровнем до кризиса 2013 года.
В целом, в течение 2014-2015 годов, украинцы, чтобы спасти свои сбережения от обесценивания или замораживание проблемных банков, счетов около 70 млрд долларов сша и $ 16 млрд. Сегодня, по оценкам, в руках у населения сосредоточено около 100 миллиардов долларов — сумму, сопоставимую с годовым показателем ВВП страны.
Устенко считает: не породи банковского сектора эпидемии недоверия к себе и через государство (как гарант стабильной финансовой системы), экономика Украины не стоял сегодня в пограничном состоянии.
«Все, что происходило и происходит в финансовой, банковской среде, рикошетом бьет по экономике. Главное условие продуктивной работы — наличие доверия», — подчеркивает специалист. — У нас же, он не полностью: не доверяя ни банкам, ни в системе клиент — банк, ни в цепи депозитария банка, ни на уровне банка государства, ни даже плана предприятия — бизнес. Все понимают, что любой договор, любая гарантия может ничего не стоить, выполнение любых условий может быть прекращено, как только одна из сторон, желание разорвать контракт. Всех еще раз понять, что судебная система слаба, она легко поддается влиянию и продажи. Таким образом, справедливых решений ждать трудно».
Украина и ее банки попали в западню: отсутствие доверия к системе со стороны главного инвестора экономики — граждане — бурный отток депозитов
По словам эксперта, Украина и ее банки попали в западню: отсутствие доверия к системе со стороны главного инвестора экономики — граждане — бурный отток депозитов, в свою очередь, этот процесс усугубляется недоверие в несколько раз. Как результат, экономика рухнула, в течение двух лет, от 15 до 20%. При этом состояние резко потерял имидж на международной арене. «Зарубежный инвестор боится Украины, как страны, где риски неоправданно высоки и разнообразны, когда контракты не выполняются, и покупаются, где политика может быть изменено на противоположное несколько часов», — констатирует Устенко.
Восстание потребителей: перспективы
Но негативные экономические последствия, потери человека, на международном рынке, преддефолт и прочие страсти, это не самая большая проблема, что создают проблемы для украинских банков, считают аналитики. Есть угроза, гораздо более серьезная.
«Весь мир сидит на пороховой бочке, но, может быть, не понимают этого, — говорит Стрельников. — Сегодня, в нашем обществе, электрифицированных экономические потрясения, нехватка денег, дикий рост цен и напичканное под завязку оружием, в полушаге от бунта, которые могут быть вовлечены миллионы людей. Миллионы. Это сейчас, все те, кто чувствуют себя обманутыми, униженными и оскорбленными, банкиры, — что те, кто не может подобрать «утопили» банкам свои деньги, и те, которые попали в ловушку валютных кредитов».
В конце прошлого года в Украине произошло событие, не имеющее аналогов в истории мира, отношения« банк — клиент». «Вечные антагонисты и враги — заемщиков и инвесторов в сша в силу и начали совместно бороться. Появилась Конгресс потребителей банковских услуг. Он является беспрецедентным. И очень опасно для банкиров.
Хрупкая до Кредитных Майдан и выступления инвесторы стали силой. Теперь любое неверное движение с их стороны: это внедрение института частных исполнителей или нагнетание ситуации вокруг валютных кредитов — может привести к насильственным улице столкновений», — предупреждает Стрельников.
Сбросить договор?
Если, как состояние не-доверия партнера, шанс обелить свою репутацию в лице своих граждан «сброс», как говорят в компании, какие условия контракта?
Мнения по этому вопросу различных экспертов. Новак считает, что это возможно лишь при условии полной перезагрузки не только банковской системы, но и всей архитектуры власти, которые сегодня использует регулятор, в своих целях.
Стрельников уверен в том, что в банковском секторе, предстоящий крах всего игроков, после которого главное — создать «правильные» банки. «Олигархические по своей сути банковские учреждения должны пойти в прошлое, и их место, время создавать кооперативные банки, которые предоставляют средства к существованию малых и средних предприятий, имеют до нескольких сотен акционеров и не обанкротиться», — говорит эксперт.
Лисицкий, также, видит выход в развитии малого и среднего бизнеса. По словам эксперта, именно этот сектор может вытащить украинскую экономику из ямы рецессии. «В цивилизованном мире малый и средний бизнес дает 60% ВВП», — говорит эксперт.
Более перспективные области, в Украине, он видит, сельского хозяйства и транспорта. «Наши фермеры за 14 лет с 2001 года, и 2015-й принесли в экономику более $ 80 млрд. долларов, И это всего за 2-3 млн. человек, занятых в сельском хозяйстве! — сказал Лисицкий. — Огромный и потенциал Украины как транзитной страны. Это особенно интересно в связи с этим, морской транспорт. Через Украину проходит каждый год 140 до 170 миллионов тонн, экспорт-импорт, в то же время, морской транспорт под наши флаги, что мы перевозим только 6-7 млн. т. Если нам удалось развить это направление, в экономике выплачены миллиарды долларов дохода», — говорит Лисицкий.
Устенко подчеркнул, что необходимо в пожарном порядке проводить реформы, менять судебную систему и правила игры на поле «государство — граждане — бизнес», которая может в конечном итоге вернуться на государственную власть и НБУ как публика даже регулятора банковского и финансового сектора. Я хотел бы верить, что так и будет, что все много времени, и реформы в пожарном порядке, не обязательно проводить пепла.
***
Этот материал опубликован в № 21 журнала Корреспондент от 3 июня 2016 года. Перепечатка публикаций журнала Корреспондент в полном объеме запрещена. С правилами использования материалов журнала Корреспондент, опубликованных на сайте Корреспондент.net вы можете посмотреть их здесь.
